老年群體：中國(guó)金融市場(chǎng)的下一個(gè)金礦
作 者：王開(kāi)宇 來(lái) 源：市場(chǎng)營(yíng)銷發(fā)表日期：2015-05-11
根據(jù)聯(lián)合國(guó)的世界人口展望推測(cè)，2015年，中國(guó)60歲以上的老年人口將占人口總數(shù)的14.9%，到2050年，中國(guó)60歲以上老年人比例將達(dá)到32.8%，總數(shù)超過(guò)5億。與此同時(shí)，預(yù)計(jì)到2020年，中國(guó)60歲以上的人口數(shù)量將超過(guò)2.6億，占比超過(guò)總?cè)丝诘?1%?？梢?jiàn)，未來(lái)10到20年，中國(guó)人口老齡化的進(jìn)程將以歷史上從未有過(guò)的速度展現(xiàn)在我們面前，并對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。尼爾森《2014中國(guó)金融市場(chǎng)綜合追蹤報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，隨著時(shí)間的推移和財(cái)富的積累，準(zhǔn)老年（45~54歲）、老年群體（55歲及以上）的家庭流動(dòng)資產(chǎn)僅次于35~44歲的中年群體。然而，目前的絕大多數(shù)金融服務(wù)和產(chǎn)品相對(duì)集中于崛起的中產(chǎn)階級(jí)和高凈值人群，隨著老齡化程度的不斷加深，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生老齡人群的服務(wù)空白。“老年消費(fèi)市場(chǎng)在中國(guó)依然是一塊尚待被充分開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。今天的老年群體相比十年前來(lái)說(shuō)，更多的財(cái)富積累使他們具備了更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，所以這一定是一個(gè)不斷增長(zhǎng)的市場(chǎng)。”尼爾森中國(guó)副總裁于海霞指出。
投資產(chǎn)品和信用卡發(fā)展?jié)摿薮?/strong> 中國(guó)準(zhǔn)老年、老年人群實(shí)際上處于不斷的變化之中，尼爾森調(diào)研發(fā)現(xiàn)，準(zhǔn)老年群體比其他人群更愿意嘗試新產(chǎn)品和消費(fèi)，這可能與他們有了一定的財(cái)富積累，且子女處于學(xué)生階段，尚不需要為他們準(zhǔn)備房貸首付有關(guān)，與此同時(shí)，隨著市場(chǎng)的不斷信息化和數(shù)字化，以及受到子女的積極影響，準(zhǔn)老年、老年群體的消費(fèi)觀念尤其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受程度正與年輕人群逐步接近。然而，盡管準(zhǔn)老年、老年群體有較高的資產(chǎn)，消費(fèi)觀念也在不斷的變化，但他們持有金融產(chǎn)品仍相對(duì)局限，尤其體現(xiàn)在信用卡和投資產(chǎn)品方面，不論是較傳統(tǒng)的存款方式、還是與其他年輕人群相比，其使用和投資比例還是較小。“誰(shuí)能在老年人群中率先建立起產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和顧問(wèn)式的合作關(guān)系，誰(shuí)就能贏得未來(lái)中國(guó)這塊最重要的金融市場(chǎng)。”于海霞認(rèn)為。
策略一：推出定制化財(cái)富管理咨詢服務(wù) 尼爾森的研究顯示，由于準(zhǔn)老年、老年群體的投資產(chǎn)品持有比例較低，因此，相比于總體人群（22%的資產(chǎn)分配于活期），他們更愿意將資產(chǎn)分配在活期存款當(dāng)中，尤其是準(zhǔn)老年群體（33%的資產(chǎn)分配于活期）。而隨著利率市場(chǎng)化趨勢(shì)的逐步明朗，消費(fèi)者的利率導(dǎo)向?qū)⑹沟没钇诖婵盍鲃?dòng)更加頻繁，銀行也將面臨白熱化的競(jìng)爭(zhēng)，因而，如何通過(guò)更加有競(jìng)爭(zhēng)力的財(cái)富管理產(chǎn)品綁定老年、準(zhǔn)老年群體，將更好的助力品牌競(jìng)爭(zhēng)和實(shí)現(xiàn)雙贏。尼爾森的研究發(fā)現(xiàn)，在銀行貴賓服務(wù)中，準(zhǔn)老年群體對(duì)財(cái)富管理服務(wù)的需求程度（51%）高于總體人群（44%），一定程度說(shuō)明準(zhǔn)老年群體需要銀行人員提供定制化的理財(cái)服務(wù)幫助他們轉(zhuǎn)化存款，因此，對(duì)于銀行而言，充分了解準(zhǔn)老年群體財(cái)富現(xiàn)狀和理財(cái)需求，提供定制化的理財(cái)咨詢服務(wù)將至關(guān)重要；另外一方面，與老年群體類似的是，他們的信用卡持有比例相對(duì)較低，需要利用活期存款賬戶，為他們的日常消費(fèi)提供基礎(chǔ)，一定程度上制約了他們的投資意愿，如何向準(zhǔn)老年、老年群體推廣信用消費(fèi)，并將活期存款轉(zhuǎn)化至其他財(cái)富管理產(chǎn)品中也將進(jìn)一步助力于客戶綁定。
策略二：完善信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新 準(zhǔn)確了解準(zhǔn)老年、老年群體的消費(fèi)場(chǎng)所將有助于找到提升信用消費(fèi)的機(jī)會(huì)點(diǎn)，尼爾森的研究發(fā)現(xiàn)，相比于年輕人群，準(zhǔn)老年、老年群體在傳統(tǒng)渠道，如菜市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)的消費(fèi)比例更高，因此，現(xiàn)金消費(fèi)在一定程度上降低了他們的信用卡使用意愿；此外，準(zhǔn)老年/老年群體的消費(fèi)場(chǎng)所也有相當(dāng)一部分集中于賣場(chǎng)/超市/百貨商場(chǎng)等現(xiàn)代化渠道，這些渠道均可以使用信用卡，甚至是嘀付消費(fèi)，因此，針對(duì)性培養(yǎng)他們的信用消費(fèi)習(xí)慣將尤為重要。尼爾森認(rèn)為，參照老年/準(zhǔn)老年群體中信用卡持有者的信用消費(fèi)習(xí)慣，將有效幫助制定針對(duì)非持有者的推廣策略?！?014年中國(guó)金融市場(chǎng)綜合追蹤報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，準(zhǔn)老年群體在餐飲、機(jī)場(chǎng)類場(chǎng)所使用信用卡的比例相對(duì)較高，這與他們高漲的消費(fèi)意愿有一定聯(lián)系；另一方面準(zhǔn)老年群體則更愿意在醫(yī)療場(chǎng)所進(jìn)行消費(fèi)，一定程度上體現(xiàn)了他們的生命周期特點(diǎn)。目前銀行信用卡的發(fā)放對(duì)老年人普遍不積極，甚至很多銀行不對(duì)60歲及以上年齡的客戶發(fā)卡，隨著人口老齡化的加速發(fā)展以及人口平均壽命的增加，這一政策值得銀行反思。綜上對(duì)于銀行而言，如何針對(duì)準(zhǔn)老年人群的消費(fèi)需求和老年群體的醫(yī)療剛需，設(shè)計(jì)出符合老年、準(zhǔn)老年群體的產(chǎn)品/服務(wù)，并通過(guò)一定程度的優(yōu)惠和促銷培養(yǎng)他們的信用消費(fèi)習(xí)慣，將有助于信用卡產(chǎn)品拓展這一“藍(lán)海”市場(chǎng)。
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