第三方支付企業(yè)試水附加金融業(yè)務(wù)
來 源： 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道發(fā)表日期：2014-08-08
“支付2.0的時(shí)代已經(jīng)到來，從快錢的角度來看有兩個方向：營銷場景和金融服務(wù)的疊加。”8月6日，快錢公司副總裁周萍對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
周萍認(rèn)為，支付業(yè)前面10年的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作這個初期階段已告一段落。2014年的數(shù)據(jù)顯示，快錢現(xiàn)已覆蓋超20個行業(yè)逾300萬家企業(yè)客戶。
支付平臺做金融服務(wù)被視為水到渠成，因其積累了大量的歷史數(shù)據(jù)，可判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況，自然就可做一些貸款業(yè)務(wù)。
而營銷的獲客和留客功能也都可以附加在支付工具上。比如，在線下的場景里把支付、庫存管理、SKU、收銀全部整合在一起。針對客戶的消費(fèi)行為，幫企業(yè)做更精準(zhǔn)的營銷。
無論是2.0時(shí)代還是初級階段，風(fēng)險(xiǎn)控制都是支付平臺的命脈。當(dāng)日，快錢公司副總裁兼風(fēng)控負(fù)責(zé)人顧卿華還詳解了支付業(yè)典型的風(fēng)險(xiǎn)案例和風(fēng)控模型。
支付犯罪更加復(fù)雜化
顧卿華表示，這兩年來的風(fēng)險(xiǎn)案件出現(xiàn)新的趨勢，移動設(shè)備、無卡消費(fèi)(無需銀行卡，僅憑卡號、密碼或驗(yàn)證碼授權(quán)等)的風(fēng)險(xiǎn)在加劇，敏感數(shù)據(jù)和信息泄露的危險(xiǎn)也增多，支付犯罪也出現(xiàn)集團(tuán)化、復(fù)雜化和組織化的趨勢。
風(fēng)控整體流程為，每一筆交易進(jìn)來都會過一遍風(fēng)控系統(tǒng)，檢查是否有風(fēng)險(xiǎn)特征。有問題的交易會被攔截下來，或發(fā)到商戶、發(fā)卡行做進(jìn)一步調(diào)查。出現(xiàn)問題的客戶被延遲清算、終止服務(wù)，并加入黑名單，配合監(jiān)管和司法機(jī)關(guān)調(diào)查。
具體來說模型怎么做，怎樣識別交易中潛在的風(fēng)險(xiǎn)？
舉例來說，通過IP的定位來發(fā)現(xiàn)。正常消費(fèi)交易，每個人可能就三、四臺設(shè)備，如果一個人刷卡在十幾、二十臺設(shè)備上進(jìn)行消費(fèi)，就是異常行為。另外，每張卡的卡密，一串卡號碼包含很多信息，這張卡是誰發(fā)的，借記卡還是代記卡，其他的信息都可以看得到并做出分析。
這是對交易本身信息的分析，包括消費(fèi)的頻率、低級的校驗(yàn)等。此外還會跟商戶有一些數(shù)據(jù)的共享，包括正面數(shù)據(jù)、側(cè)面數(shù)據(jù)以及建模。
但實(shí)際情況是，有的風(fēng)險(xiǎn)攔都攔不住。例如廣州一家機(jī)票代理公司，在2013年10月的三天內(nèi)發(fā)生15筆盜卡，金額7萬元，特征是高頻率消費(fèi)、短時(shí)間、購買有異常?？戾X的監(jiān)控人員第一時(shí)間就通知了商戶，但是不法分子以長期合作和投訴威脅，機(jī)票代理商還是出了票。問題接踵而至，交易的信用卡是盜用的，不法分子拿到折扣很低的機(jī)票，再銷售給正常的消費(fèi)者。
從5月份左右信用卡購買機(jī)票有一個飆升的趨勢，監(jiān)測到這一情況，快錢直接派人到航空公司客服常駐，一涉及偽卡投訴就轉(zhuǎn)到快錢團(tuán)隊(duì)受理。包括在機(jī)票的掛起、機(jī)票的撤銷、核驗(yàn)信用卡、核驗(yàn)身份等。到8月份左右，信用卡的欺詐明顯有所下降。
雖然技術(shù)和模型已經(jīng)較為完善，但風(fēng)險(xiǎn)事件仍然高發(fā)不止。央行今年4月起暫停了八家第三方支付機(jī)構(gòu)的新業(yè)務(wù)接入，至今未放開。
風(fēng)控難點(diǎn)在于，首先，參與方太多協(xié)同合作較困難。支付要跟監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安、銀行、支付公司、銀聯(lián)、商戶、消費(fèi)者均有接觸，各方協(xié)同困難是目前管控不力一個重要因素。比如盜刷案件被快錢攔截后，這個商戶這張卡都會被禁止交易，但是在別的支付機(jī)構(gòu)或另外的POS機(jī)上還可能可刷卡。只有包括上下游機(jī)構(gòu)同時(shí)將這張卡禁止，整體信息安全才能提升。
其次，海量數(shù)據(jù)的分析能力也很考驗(yàn)平臺的系統(tǒng)。以快錢為例，每天有上百萬的交易，商戶也有超過百萬，大概有上千萬張卡信息在體系內(nèi)流轉(zhuǎn)。顧卿華稱：“這么大規(guī)模的交易，靠人工是沒法做的，必須要有強(qiáng)大的系統(tǒng)，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力。”
試水附加金融業(yè)務(wù)
顧卿華還介紹，快錢在支付行業(yè)多年的發(fā)展中積累了大量客戶數(shù)據(jù)，而這些中小企業(yè)客戶，在支付之外同時(shí)還有其他的需求，如理財(cái)、融資需求等。
包括快錢在內(nèi)的多家第三方支付公司紛紛試水附加金融業(yè)務(wù)。除了快錢之外，匯付天下等也已在為其企業(yè)客戶提供小額信貸和留存資金的附加增值等金融相關(guān)服務(wù)。
數(shù)據(jù)是支付業(yè)涉足小額信貸的基礎(chǔ)。“利用現(xiàn)有的資源，在支付平臺上面能夠提供更豐富的金融服務(wù)。在這個過程中，我們會利用到大數(shù)據(jù)，會利用更大更密切的信息平臺提供這種信貸服務(wù)。這樣中小企業(yè)錢多的時(shí)候可以理財(cái)，錢少的時(shí)候可以融資等。”顧卿華稱。
目前整個中小企業(yè)及個人方面征信格局的變化也促進(jìn)了其發(fā)展。央行已發(fā)布《征信管理?xiàng)l例》，原來的第三方支付體系以金融服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)的交易和流水作為征信基礎(chǔ)。而顧卿華認(rèn)為，如果從互聯(lián)網(wǎng)的思維來考量，包括交易的行為、更廣泛的行為都應(yīng)該成為征信的基礎(chǔ)和依據(jù)，若成行則很多機(jī)構(gòu)都可以運(yùn)用到大數(shù)據(jù)這一體系中。
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