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“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”有優(yōu)勢(shì)也要警惕風(fēng)險(xiǎn)

來(lái) 源：金融之家發(fā)表日期：2018-06-27

 　　近日，據(jù)BBC（英國(guó)廣播公司）報(bào)道，瑞典贏得了成為世界上第一個(gè)“完全無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的競(jìng)賽，將成為第一個(gè)無(wú)現(xiàn)金支付的國(guó)家。

　　在瑞典，當(dāng)人們走進(jìn)最大的咖啡連鎖店，門(mén)口的指示牌會(huì)提醒顧客：不收取現(xiàn)金，請(qǐng)用卡或智能手機(jī)支付，很遺憾給您帶來(lái)不便。這也意味著，想喝咖啡和買(mǎi)肉桂面包，沒(méi)有現(xiàn)代支付工具，對(duì)不起，麻煩你不要進(jìn)來(lái)打擾；如果你跳上一輛閃閃發(fā)光的藍(lán)色公交車(chē)，也沒(méi)有機(jī)會(huì)使用硬幣或紙幣。沒(méi)有智能手機(jī)或信用卡，那么，你只能在司機(jī)的注視下，灰溜溜地“滾下車(chē)”。

　　走在瑞典最大的城市——首都斯德哥爾摩的大街上，尤其是一塵不染的Odenplan廣場(chǎng)，周?chē)你y行都沒(méi)有處理現(xiàn)金的服務(wù)。

　　前一陣，國(guó)內(nèi)好些媒體也曾以非常“振奮人心”的“中國(guó)超越美國(guó)率先進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)” 為題廣為報(bào)道，其根據(jù)是以《華爾街日?qǐng)?bào)》所引用的數(shù)據(jù)：2016年中國(guó)的移動(dòng)支付規(guī)模高達(dá)9萬(wàn)億美元，而美國(guó)則僅為1120億美元。

　　在此，我想指出的是，所謂“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”中的“現(xiàn)金”，從金融角度來(lái)看是不準(zhǔn)確的，很顯然是把實(shí)物貨幣（紙幣或硬幣）等同于“現(xiàn)金”了。

　　現(xiàn)金（Cash），從狹義而言，指的是可流動(dòng)形式的貨幣，如紙幣或硬幣；而從廣義而言，銀行的活期存款、銀行本票、銀行匯票、信用證存款、信用卡存款等都屬于“現(xiàn)金”。

　　因此，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼f(shuō)法，應(yīng)該是“無(wú)實(shí)物貨幣社會(huì)”。不過(guò)，約定俗成，既然“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的說(shuō)法已經(jīng)流行了，就還是用“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”吧。但是，要了解的是，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”中的移動(dòng)支付方式，只是使用現(xiàn)金的另一種形式，并沒(méi)有取代現(xiàn)金，最后結(jié)算支付的依然是現(xiàn)金。

　　事實(shí)上，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”過(guò)去就曾存在過(guò)，比如易貨貿(mào)易和其他的交易方式，未來(lái)貨幣可能的大趨勢(shì)——數(shù)字貨幣，也可實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金交易。然而“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”這個(gè)術(shù)語(yǔ)，指的是現(xiàn)金被其數(shù)字等價(jià)物所取代。換言之，現(xiàn)存的法定貨幣（金錢(qián)），被記錄了下來(lái)，僅以電子數(shù)字的交換形式而已。

　　不過(guò)，今年2月，瑞典央行行長(zhǎng)英韋斯（Stefan Ingves）提出警告，瑞典很快就會(huì)面臨所有支付方式都可能被私人銀行掌控的情況，呼吁制定新的法律，來(lái)確保由公共領(lǐng)域控制支付系統(tǒng)。

　　英韋斯認(rèn)為，支付體系屬于國(guó)防和司法等公共利益，一旦戰(zhàn)爭(zhēng)或天災(zāi)等危機(jī)來(lái)臨時(shí)，只要支付系統(tǒng)停擺，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)就會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因?yàn)闆](méi)有任何科技系統(tǒng)能夠完全避免故障、或人為詐騙的犯罪行為。

　　此外，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)是非常方便快捷，但也增加了對(duì)個(gè)人支出的無(wú)知和對(duì)欺詐的防范。因?yàn)橄M(fèi)者在刷卡時(shí)經(jīng)常會(huì)超預(yù)算，完全意識(shí)不到支付現(xiàn)金的緊張感。而企業(yè)由于在商家保留了信用卡（或借記卡），又缺乏現(xiàn)金的交易記錄，因此他們受到欺詐的風(fēng)險(xiǎn)增加（信用卡欺詐的兩種主要類(lèi)型：盜竊者通過(guò)手動(dòng)或通過(guò)隱藏的自動(dòng)化程序獲取數(shù)據(jù)）。

　　還有，個(gè)人儲(chǔ)蓄和有關(guān)個(gè)人收入與交易的信息，能被任何有權(quán)訪問(wèn)記錄的人進(jìn)入——無(wú)論是合法的，如警察和稅務(wù)等相關(guān)人員，還是黑客，即“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”存在著隱私“裸奔”的隱患。

　　再順便提一下，在“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”中，還容易出現(xiàn)無(wú)節(jié)制消費(fèi)等其他問(wèn)題。

　　近年來(lái)，瑞典人越來(lái)越擔(dān)心無(wú)現(xiàn)金支付手段，會(huì)給老年人和其他弱勢(shì)群體帶來(lái)問(wèn)題。因?yàn)?，絕大多數(shù)銀行早已停止客戶在柜面上提取或支付現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，商業(yè)區(qū)附近的居民，對(duì)這種狀況也習(xí)以為常。

　　其實(shí)，美國(guó)早在上個(gè)世紀(jì)50年代就開(kāi)始使用信用卡，80年代信用卡就廣泛使用了，加上借記卡、轉(zhuǎn)賬卡和支票等支付方式，也就是美國(guó)早已進(jìn)入了“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”了。之前《華爾街日?qǐng)?bào)》所比較的只是類(lèi)似支付寶、微信支付的移動(dòng)支付方式，如Interac、ApplyPay、PayPal等，只是美國(guó)人的支付方式更多樣化。不過(guò)，很多美國(guó)人依然攜帶紙幣，特別在紐約、芝加哥那樣的大城市，使用現(xiàn)金依然是很普遍的。

　　結(jié)論，社會(huì)總是不斷地進(jìn)步，創(chuàng)新是要鼓勵(lì)的，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”應(yīng)該算是進(jìn)步，但弊端也是很明顯的，特別需要警惕，我認(rèn)為雙軌制，即實(shí)物貨幣同時(shí)存在更好。